Ihr persönliches (Versicherungs-)Sparpaket

Sparpakete sind unversehens in Mode gekommen und werden allerorten geschnürt, präsentiert und kommentiert.

Leider haben diese Pakete einen unangenehmen Schönheitsfehler, und zwar den, dass Sie keine Erleichterung spüren werden, denn Sie werden entweder weniger erhalten oder mehr bezahlen müssen als bisher.

Die Antwort kann also nur Ihr eigenes Sparpaket sein, damit gewinnen Sie auf jeden Fall. Ein ergiebiges Sparpotential findet sich in der Regel in Ihrem Versicherungsbestand.

Mit ein wenig Phantasie sparen Sie beträchtlich, ohne auch nur im Geringsten an wirklichem Schutz zu verlieren.

Den Umfang ermessen Sie am einfachsten, indem Sie Ihren Jahresaufwand an Prämien zusammenzählen und mit der voraussichtlichen Dauer Ihrer Berufstätigkeit multiplizieren.

Im McKinsey Quarterly war im Jahr 1993 zu lesen: Im Verlaufe eines Lebens zahlt ein privater Haushalt oft mehr als 250 000 DM an Versicherungsprämien, ausreichend für den Kauf einer Eigentumswohnung und mehr, als der durchschnittliche Arbeitnehmer bei seiner Pensionierung an Ersparnissen angesammelt hat.

Meine eigenen Erfahrungen bei der Überprüfung von Versicherungsbeständen bestätigen das auch für den österreichischen Versicherungsmarkt.

Eliminieren Sie überflüssige Versicherungen

Woran erkennt man überflüssige Versicherungen?

Sehen Sie Ihre Polizzen durch und beurteilen an Hand des versicherten Risikos, ob Ihnen ein schwerer finanzieller Schaden erwachsen könnte, wenn Sie das Risiko nicht versichert hätten.

Vermutlich werden Sie rasch fündig. Was Ihnen am öftesten droht, führt am häufigsten zu Zahlungen. Dieser Umstand ist natürlich in der Prämie einkalkuliert.

Der vermeidbare Aufwand an Prämien für überflüssige Versicherungen ist enorm, das daraus resultierende Sparpotential ebenfalls. Dieser Aufwand ist in der Regel vergebens, es läuft bestenfalls auf ein Nullsummenspiel hinaus.

Beispiel Unfallversicherung:

Versichert ist ein Taggeld*) von S 100,-, das kostet jährlich ca. S 1.100,- Prämie.

In zehn Jahren werden dafür S 11.000,- ausgegeben, nach vierzig Jahren summieren sich die Kosten für diese "Deckung" auf S 44.000,-.

Wer in dieser Zeit dreißig Tage wegen eines Unfalls im Krankenstand war, hat S 3.000,- an "Leistungen" erhalten.

*) wird pro Krankenstandstag nach einem Unfall gezahlt.

Führen Sie Selbstbehalte ein

Selbstbehalte sparen in der Regel erhebliche Summen ein. Es ist nicht wichtig, jede Kleinigkeit zu versichern.

Allgemeine Überlegungen

Die Kosten eines Versicherungsschutzes werden neben der Risikoeinstufung - die Sie nicht beeinflussen können - auch von der Schadenhäufigkeit bestimmt.

Im Prospekt oder Verkaufsgespräch klingt der alles umfassende Versicherungsschutz verlockend. Mit einem Mal scheinen alle Sorgen behoben, manche hatte man vor dem Gespräch vielleicht gar nicht, auch die sind nun abgehakt.

Eine Menge Schnickschnack schleicht sich dabei ein, auch "Kummergeld" habe ich schon gesehen.

Vergessen Sie nicht, dass in den Versicherungen keine Wohltäter sitzen sondern auch nur Geschäftsleute wie Sie und ich.

Was häufig anfällt muss oft bezahlt werden, irgendwo muss das Geld dafür her kommen. Konzentrieren Sie sich deshalb auf das Wesentliche, es spart nicht nur Ihr Geld, sondern auch Ihre Zeit.

Darüber hinaus kann auch eine hohe Schadenhäufigkeit zu Kündigungen führen, ein einzelner Großschaden in der Regel nie.